Împrumut de afaceri Cosigner: Când trebuie să utilizați unul?

Un co-emitent de împrumut de afaceri este o persoană care semnează pentru a garanta rambursarea unui împrumut pentru a crește șansele de aprobare a împrumutatului. Coordonatorul este 100% răspunzător pentru împrumut, la fel ca debitorul principal. Un cosigner este cel mai util pentru debitorii cu credite neadecvate și pentru companiile care încearcă să finanțeze afacerile.

În acest articol, discutăm când se utilizează un co-emigrant de împrumut de afaceri și cum poate crește șansele de a obține finanțare pentru afacerea dvs. Dacă aveți credite mai mici decât perfecte și aveți nevoie de finanțare rapidă, creditorii pe termen scurt vă pot primi finanțați în doar 24 de ore. Creditorii pe termen scurt au un proces simplu de aplicare on-line cu rate de aprobare mai mari. Verificați opinia noastră privind ratele, termenii și calificările.

Un creditor de obicei solicită să găsiți un cosigner dacă nu vă simt confortabil cu capacitatea de a rambursa împrumutul din cauza scorului dvs. de credit, a falimentului recent, a veniturilor în scădere sau a nu avea suficientă istorie de afaceri. Cu alte cuvinte, după ce și-au finalizat diligența și au decis că au nevoie de mai multă siguranță pentru a le asigura că împrumutul va fi plătit integral.

Un alt nume pentru un cosigner de împrumut de afaceri este un garant, pentru că garantează că împrumutul va fi plătit dacă nu sunteți implicat. Acest lucru înseamnă că un cosigner poate fi colectat din cauza unui default, la fel ca împrumutatul. Deși multe state trebuie mai întâi să încerce să colecteze de la împrumutat înainte de a încerca să colecteze de la cosigner, ei nu trebuie să exercite toate opțiunile de colectare înainte de a trece la cosigner.

Un co-emigrant al împrumutului poate ajuta, de asemenea, proprietarii de afaceri să obțină acces la sume mai mari de împrumuturi decât pot beneficia de ele însele, însă un cosigner nu le va oferi acces la rate mai mici, potrivit Susan Lamping, vicepreședinte al CDC Small Business Finance nonprofit. Ratele dvs. se bazează pe cel mai mic scor de credit de pe aplicație, astfel încât un cosigner de obicei nu va reduce costurile. Dar dacă în prezent beneficiați de un împrumut și căutați să obțineți aprobarea pentru o sumă mai mare, un cosigner ar putea să vă ajute.

Unii debitori care știu că este puțin probabil să se califice singuri pentru un împrumut de afaceri vor găsi în mod preemptiv un cosigner pentru a-și îmbunătăți șansele de aprobare a creditorilor. Dar, de cele mai multe ori, furnizorul de împrumut vă va cere să găsiți un cosigner după ce ați intrat într-o problemă cu cererea dvs. (aceasta ar putea fi în stadiul de precalificare sau după subscriere). Procesul de co-semnare a afacerilor se întâmplă de obicei în cinci etape:

1. Solicitați un împrumut

Căutați finanțare pentru afacerea dvs. și depuneți o cerere la un creditor.

2. Este necesară informarea unui Cosigner

După examinarea cererii dvs. complete sau parțiale, creditorul vă informează că este puțin probabil să fiți aprobat pentru împrumut (sau pentru suma totală solicitată) fără cosigner.

3. Găsiți un bun Cosigner

Dacă doriți să mergeți mai departe cu aplicația, va trebui să găsiți un cosigner bun. Această persoană va fi o persoană care are fie un profil de credit mai bun decât dvs. și / sau care poate garanta suficiente active ca garanție.

4. Creditorul reevaluează cererea de împrumut

Furnizorul de împrumut va privi în mod obișnuit atât pe dvs., cât și pe co-emigrant, ca o cerere comună, pe bază de credit, și va da o nouă decizie.

5. Sunt de acord cu Termenii de împrumut

Dacă adăugarea cosigenerului la aplicație este suficientă pentru aprobare, dvs. și co-emitentul dvs. trebuie să acceptați împreună termenii împrumutului. Ambii trebuie să semnați toate documentele de împrumut.

Cea mai mare diferență dintre obtinerea unui cosigener pentru un împrumut personal în comparație cu un împrumut de afaceri este că furnizorul de împrumut de afaceri va dori în mod tipic să vadă activele pe care cosignerul le poate garanta ca garanție. Acest lucru poate face mai dificil pentru dvs. să găsiți pe cineva dispus să cosign dvs. de împrumut de afaceri mici. Nu numai că ar putea face ca piscina dvs. de potențiali co-semnatari să fie mai mică, dar unii ar putea fi rezistenți la ideea de a garanta garanția.

Odată ce aveți un cosigner, acestea sunt 100% atașate la împrumutul dvs. până când îl plătiți (sau refinanțați-l). În unele situații, un creditor ar putea elibera un co-semnatar dacă proprietarul afacerii (și debitorul primar) a înregistrat o îmbunătățire drastică a bonității, dar acest lucru nu este obișnuit.

Un co-semnatar servește la scăderea valorii riscului pe care creditorul trebuie să îl primească. Acest lucru se datorează capacității creditorului de a colecta acum de la două persoane în cazul în care împrumutul de afaceri ar fi implicit. Creditorul va fi capabil să colecteze atât de la dumneavoastră, cât și de la corespondentul dvs. personal, deoarece împrumutul, în aproape toate cazurile, va necesita o garanție personală.

Odată ce un cosigner este adus în cererea de împrumut, atunci furnizorul de împrumut va trebui să analizeze împrumutul în mod diferit decât ar fi dacă ați aplicat de unul singur. Nu există o modalitate stabilită de faptul că un furnizor de împrumut trebuie să facă acest lucru, dar se întâmplă în general unul din trei moduri:

1. Metoda medie ponderată

Metoda ponderată medie se concentrează în primul rând pe scorurile de credit ale proprietarilor de companii. Non-proprietarii, chiar dacă co-semnează împrumutul, iau foarte puțină atenție. Furnizorul de împrumut va examina scorul de credit al fiecărui proprietar și îl va cântări în funcție de miza în afacere (cu cât este mai mare miza, cu atât mai importantă va fi scorul dvs. de credit). Creditul cosignatorului, în acest caz, are prea puțin sau nimic de-a face cu decizia de aprobare. Co-emigrantul ajută doar la cerere dacă este în măsură să garanteze garanția.

2. Metoda medie ne-ponderată

Furnizorul de împrumut poate, de asemenea, să ia media scorului de credit al cosigienului și scorul de credit al proprietarului, indiferent de valoarea proprietății. Acest lucru conferă creditului cosignerului un rol mai mare decât în ​​modelul mediu ponderat, dar acesta are totuși doar un impact moderat asupra cererii totale de împrumut. Combinați această apreciere de credit cu unele garanții de la cosigner și devine mai semnificativ, îmbunătățind șansele de a obține aprobat pentru suma de credit pe care doriți.

3. Cea mai bună metodă de creditare

În acest scenariu, furnizorul de împrumut va lua în considerare cel mai bun profil de credit între debitor și co-emigrant. Dacă aveți un credit rău, atunci găsirea unui creditor care folosește cea mai bună metodă de creditare ar fi ideal deoarece vă bazați în întregime pe scorul de credit al cosignerului.

Metoda non-ponderată medie este cea mai benefică pentru dvs. atunci când obțineți un cosigner, și în timp ce este folosit mai des pentru împrumuturi de afaceri decât împrumuturi personale, tot nu ar trebui să banca pe ea. Este o idee bună să întrebați furnizorul dvs. de împrumut cum analizează o cerere de împrumut cu un co-emitent, înainte de a vă cere pe cineva să vă convoacă împrumutul. Probabil că nu vrei să-i ceri pe cineva să îți cosignizeze împrumutul în cazul în care furnizorul tău de împrumut folosește metoda medie ponderată, pentru că nu te poate ajuta deloc. În schimb, acestea își pun în pericol activele.

Așteptarea furnizorului dvs. de împrumut pentru a cere unui cosigner pentru cererea dvs. de împrumut să fie cu adevărat luate în considerare nu este singura dată pentru a obține una. De fapt, dacă sunteți un debitor mai puțin decât principal, este o idee bună să fiți mai strategică în privința acestuia. Ar trebui să vă gândiți la modul în care vă poate fi de folos și dacă merită sau nu acest lucru înainte de a întreba creditorul. Există de obicei trei motive pentru a obține un co-emitent de împrumut de afaceri:

1. Creșteți bonitatea cererii dvs. de împrumut

Dacă scorul dvs. de credit este mai mic de 650 și solicitați un împrumut tradițional pentru afaceri mici, trebuie să vă gândiți să vă uitați la un cosigner ca pe o oportunitate de a vă îmbunătăți șansele de aprobare. În plus, găsirea unei persoane care să cosignă cine are un credit bun poate dura ceva timp. Coordonatorul va avea adesea nevoie de timp pentru a lua în considerare cererea și poate avea nevoie de un soț sau un consilier care să cântărească și ea.

2. Calificați-vă pentru Sume mai mari de finanțare

S-ar putea să vă întâlniți abia cu cerințele minime de calificare pentru furnizorul dvs. de împrumut. Nu numai că acest lucru nu garantează aprobarea dvs., dar, de asemenea, înseamnă că, dacă obțineți aprobat suma dvs. de împrumut va fi pe partea inferioară a intervalului de creditare pentru furnizorul dvs.

Deci, dacă împrumutați între 5K și 100K, abia dacă îndepliniți cerințele minime, asigurați-vă că veți fi cel mai bine aprobat pentru jumătatea inferioară a gamei (mai puțin de 50K $). Dar, de obicei, veți obține chiar și mai puțin, dacă sunteți aprobat deloc.

Înțelegerea aceasta înseamnă că puteți fi proactiv cu cererea dvs. de împrumut. Puteți ieși afară și puteți găsi un cosigner, înainte de a vă înscrie, pentru a arăta furnizorului de împrumut că merită riscul de a vă împrumuta mai mulți bani decât ar face-o în mod obișnuit unei persoane cu istoricul dvs. de credit. Îți mărește șansele de aprobare și mărește suma pe care probabil te vei califica.

3. Preveniți nevoia de garanție

Cele mai multe bănci tradiționale vor dori un tip de garanție pentru a obține un împrumut de afaceri, chiar dacă sunteți un mare împrumutat. Cu toate acestea, găsirea unui cosigner poate uneori să vă permită să convingeți furnizorul de împrumut că nu aveți nevoie să puneți garanții reale, deoarece riscul lor este mai mic.

În cazul în care atât dvs., cât și consilierul dvs. sunteți debitorii buni, atunci aceasta ar putea fi o modalitate bună de a împiedica angajarea garanțiilor specifice la închidere și, eventual, lăsarea deschisă pentru finanțare suplimentară mai târziu. Acest lucru ar necesita ambele dvs. să semneze garanții personale și probabil că nu ar funcționa pentru împrumuturi mai mari.

Având credit rău și nu puteți să vă asigurați un cosigner, vă puteți limita grav opțiunile. Nu înseamnă că nu ai opțiuni. Dacă nu găsiți un cosigner sau nu doriți să riscați activele altcuiva, puteți încerca aceste două alternative:

Îmbunătățiți-vă creditul

Puteți să vă uitați la obținerea ajutorului pentru a vă repara creditul și pentru a vă ajuta să obțineți un împrumut în viitor. Dacă nu aveți nevoie de bani imediat, atunci aceasta ar putea fi cea mai bună opțiune. Este întotdeauna o idee bună să faceți ceea ce puteți pentru a avea cel mai bun credit posibil, indiferent de necesitățile dvs. de finanțare. Dacă creditul dvs. este mai mic decât doriți, atunci, în mod obișnuit, vă aflați în una din cele două zone:

  • Repararea creditelor necesare: Este posibil să aveți nevoie de ajutor pentru a elimina erorile din raportul de credit sau de a plăti datoriile. Este important să reduceți rata de utilizare la sub 33%
  • Construiți Istoria creditelor: Dacă creditul dvs. este subțire, este posibil să aveți nevoie să deschideți conturi noi pentru a stabili un credit. Puteți face acest lucru prin deschiderea cărților de credit securizate, a cardurilor de combustibil sau a cărților de credit de afaceri mici.

Dacă știți că veți avea nevoie de bani în viitor, atunci ar trebui să vă pregătiți acum prin reparația creditului și îmbunătățirea șanselor de obținere a aprobării. Dacă sunteți interesat, aruncați o privire la companiile recomandate de reparații de credit.

Bad credit pentru afaceri de credit

Dacă aveți nevoie de finanțare acum, atunci reparația creditului dvs. nu va ajuta imediat (dar este totuși recomandată pentru planul dvs. de afaceri pe termen lung). În schimb, trebuie să găsiți un împrumut pe care îl puteți califica pentru profilul dvs. de credit actual. În acest caz, un împrumut de afaceri rău de credit poate ajuta. Aceste împrumuturi de obicei:

  • Sunt mai scumpe: Aceste împrumuturi sunt mai scumpe decât creditele tradiționale, cu rate ale dobânzii mai mari și termeni mai scurți decât cele tradiționale (30-80% din RAP).
  • Nu solicitați un Cosigner sau o garanție: Ele sunt mai ușor de obținut, adesea nu necesită un cosigner sau colateral.
  • Folosirea rezultatelor recente: Puteți utiliza veniturile recente, creanțele sau vânzările coerente de carduri de credit.
  • Mergi până la 500KK: În timp ce mulți creditori rău de afaceri de credit împrumuturi obține împrumuturi pentru mai puțin de $ 100K, puteți obține aprobat pentru sume de până la 500.000 dolari.

Cerințele de calificare variază, dar ar trebui să așteptați un scor de credit de 500+. Puteți verifica scorul dvs. de credit gratuit aici, apoi verificați furnizorii de împrumuturi de afaceri recomandate pe termen scurt.

Cei mai buni furnizori de credite pe termen scurt

Obținerea unui cosigner de împrumut poate fi foarte util și este o practică frecventă. De fapt, 1 din 6 dintre toți adulții din SUA au asociat un împrumut (fie personal, fie de afaceri) pentru cineva pe care îl cunoaște. Dar daca esti cel care cauta sa fii cosignator pentru imprumutul altcuiva, atunci sunt cateva lucruri pe care ar trebui sa le stii inainte de a sari. In primul rand, a fi un cosigner este riscant. Potrivit unui studiu recent (analizând colegii pentru toate împrumuturile, personale și de afaceri):

  • 28% dintre coincidenți văd o scădere a scorurilor de credit personale, deoarece împrumutatul primar a plătit cu întârziere sau nu a plătit deloc
  • 38% dintre co-emigranți au ajuns să plătească unele sau toate plățile la împrumut
  • 26% dintre coexperienți spun că experiența totală a afectat relația cu persoana pe care au creat-o.

Iată o listă cu cele mai importante lucruri pe care co-semnatarii ar trebui să le ia în considerare înainte de a spune da unui împrumutat:

Promite să plătească

Un cosigner face o promisiune de a rambursa împrumutul în cazul în care împrumutatul este implicit. Acest lucru înseamnă că ați putea fi un cârlig pentru o sumă mare de bani, sau activele dvs. personale ar putea fi pe cârlig în cazul în care împrumutatul implicite și puteți efectua plățile.

Nu este necesară nicio notificare bancară de neplată

Un furnizor de finanțare nu trebuie să vă spună dacă debitorul este implicit, deși este în interesul lor să vă anunțe. Cu toate acestea, puteți afla pentru prima dată când o agenție de colectare vine la dvs. pentru colectarea datoriilor. Acest lucru ți-ar putea afecta creditul fără să știi.

Garanția obișnuită necesară de Cosigner

Este o practică obișnuită pentru o cerere de împrumut de afaceri pentru un cosigner care trebuie să furnizeze garanții, care pot fi vândute în caz de neplată.

Creditul Cosigner va fi verificat

Creditul cosignerului va fi verificat în etapa de due diligence a cererii de credit și fiecare cosigner va fi responsabil pentru furnizarea unei declarații financiare personale.

Poate fi responsabil pentru taxele suplimentare

Un cosigner este, de asemenea, responsabil să plătească tarife târzii, amenzi și penalități peste obligația de împrumut, în cazul în care împrumutatul nu reușește să facă acest lucru.

Este important să cunoașteți aceste riscuri, înainte de a vă fi de acord să vă înscrieți. Nu fi un cosigner pentru cineva care este în pericol să nu plătească împrumutul înapoi, pentru că vă poate afecta creditul. Și nu fi un cosigner doar pentru că vă pasă de persoana întrebă. În schimb, abordați-o ca pe o decizie de afaceri și faceți-vă propriile măsuri de diligență înainte de a spune da.

Obținerea unei persoane pentru a fi co-emigrantul dvs. de împrumut de afaceri are avantaje, cum ar fi îmbunătățirea șanselor de aprobare sau creșterea numărului mare de împrumut pe care îl puteți scoate. Cu toate acestea, există un mare risc pentru cosigner. Înainte de a căuta un cosigner, verificați scorul dvs. de credit gratuit și verificați dacă o mică îmbunătățire sau o reducere mai mare a plăților ar putea elimina necesitatea.

Dacă obțineți un cosigner pare prea riscant sau nu este atrăgătoare, luați în considerare lucrul cu un creditor alternativ. Puteți pre-califica online în câteva minute până la 500KK. Verificați opinia noastră privind ratele, termenii și calificările.

Cei mai buni furnizori de credite pe termen scurt

Loading...